Protéger vos revenus si vous ne pouvez plus travailler
En cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, la protection des régimes obligatoires des indépendants est limitée en montant et en durée. La prévoyance complémentaire maintient votre niveau de vie et celui de votre famille.
Les garanties essentielles
- Indemnités journalières en cas d'arrêt de travail (maladie ou accident).
- Rente d'invalidité si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou partiellement.
- Capital décès et rentes pour le conjoint et les enfants.
- Prise en charge des frais généraux professionnels (loyer du local, charges, salaires) pendant l'arrêt.
Pourquoi une étude personnalisée
Les régimes obligatoires diffèrent selon votre statut et votre caisse. Nous calculons ce que vous percevriez réellement en cas de coup dur, puis nous dimensionnons les garanties pour combler l'écart, ni plus, ni moins.
Votre caisse obligatoire change tout
Il n'existe pas un régime des indépendants, mais plusieurs. Selon votre profession, vous dépendez d'une caisse différente, et chacune verse des prestations de base très différentes en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès : délai de carence, montant des indemnités, durée de versement, capital décès… Certaines garanties sont même quasi inexistantes selon les caisses.
- SSI (Sécurité sociale des indépendants) : artisans, commerçants, gérants majoritaires de SARL.
- CNBF : avocats, avec en complément les régimes prévus par leur ordre.
- CARMF : médecins libéraux, dont les indemnités journalières ne prennent le relais qu'à partir du 91e jour d'arrêt.
- CARPIMKO : infirmiers, kinésithérapeutes, orthophonistes, orthoptistes et pédicures-podologues, eux aussi indemnisés par leur caisse à partir du 91e jour.
- Et les autres caisses de professions libérales (CIPAV, CAVEC, CARCDSF…), qui ont chacune leurs propres règles.
- Nous partons de vos droits réels auprès de votre caisse pour calculer précisément ce qu'il faut compléter : vous ne payez ni pour des garanties en double, ni ne restez avec un trou de couverture.
Les points à surveiller dans un contrat
- Le délai de franchise avant le versement des indemnités.
- La définition de l'invalidité : professionnelle ou fonctionnelle.
- Les exclusions, notamment pour le dos et les affections psychiques.
- Le mode de calcul des prestations : forfaitaire ou indemnitaire.
Avantage fiscal
Sous conditions, les cotisations de prévoyance des travailleurs non salariés peuvent être déductibles du bénéfice imposable dans le cadre du dispositif Madelin, dans les limites prévues par la loi.
Vos questions
Je suis salarié de ma société (président de SAS) : suis-je concerné ?
Oui, mais différemment : vous relevez du régime des assimilés salariés. La prévoyance peut alors être mise en place à titre individuel ou par un contrat collectif d'entreprise. Nous étudions la solution la plus adaptée.
Ma banque m'a déjà fait souscrire une assurance emprunteur, cela suffit-il ?
Non. L'assurance emprunteur rembourse le prêt à la banque ; elle ne remplace pas vos revenus et ne protège pas directement votre famille.
Puis-je adapter mes garanties dans le temps ?
Oui. Nous révisons votre contrat lorsque vos revenus, votre activité ou votre situation familiale évoluent.
Parlons de votre situation
Étude gratuite et sans engagement, au cabinet de Valbonne ou à distance partout en France, en visioconférence.